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新婚期应该如何理财？
刚刚筑起两个人的温馨爱巢，开始了无比幸福的浪漫二人世界。作为21世纪的新婚佳人，追求更加惬意、财富自由的生活方式。工行专业理财策划师，帮您打理家庭资产，指导您稳健投资，倾力满足您对时尚生活的追求。
--工行"浪漫世界"理财策划方案，为新婚夫妇量身设计
个人理财策划师：孙静
教育背景：深圳大学 金融专业 经济学硕士
工作单位：福田支行理财中心 电话：58910131
地址：福田区滨河路北5022号
理财分析
新婚最重要的一件事就是买房。新人的新房往往也是他们第一次的置业。正常情况下，他们都会申请住房按揭贷款。住房贷款的安排是很有技巧的，不同的首期、贷款年限和还款方式，对现金流的影响差别会很大，反映到最终财富上的差别也会很大。
目前银行通行的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法每月的还款额是固定不变的，优点在于还款比较省心，缺点在于初期还款中利息所占的比例较大，后期还款中本金的比例才逐渐增多，总的还款金额较等额本金还款法要多一些，等额本金还款法每月偿还的本金是不变的，但因为还要还利息，所以初期还款金额比较大，还款压力也就大些，到了后期因为本金已经还了很多，所以利息逐渐减少，还款压力小一些，这种还款方法优点在于总的还款额较等额本息还款法要少，缺点在于初期还款压力大，而且每月的还款额是变动的，不好掌握。
举例来讲，某客户贷款50万买房，期限20年，若是采用等额本息还款法，每个月都还3799元，共偿还本息合计794600元，若是等额本金还款法，第一个月偿还4183元，共偿还本息合计705560元。
很多人都会问，既然等额本金法总共还的钱少，是不是应该比较划算？
其实这个不好说。货币是有时间价值和机会成本的。等额本金法初期还款多，不仅还款压力大，而且较多的资金用来还贷而不是投资，这也是一种损失。这就引出另一个话题。我看到有些理财策划往往要求客户一边贷款买车买房，一百用自己的资金投资。我认为不能一概而论。住房贷款的年利率目前是5.04%，只有说客户的资金投资收益率高于5.04%才是合算的。不然的话，我还是推荐客户除了留存部分流动资金备用外，尽量多还款，少交些利息。
另外，成家之后，保险的问题也开始重要起来。单身时候主要考虑意外险就可以了，而一旦成家，经济负担开始加重，意外险、健康疾病险和养老保险都要加入理财的范畴，像太平人寿"福满堂"高额保障服务专案就很适合这类客户，比如每年缴费5000元，缴费期10年，80岁前可获得约12万元的保险金。
所以整体来讲，新婚期的理财特点在于：对于融资买房的需求会很大，要做好科学的贷款还款方案，保险计划也要建立起来；由于可支配的现金不多，投资能力较低，主要关注股市、开放式基金就可以了。
行动建议
1、掌握一定的家庭理财技巧，通过银行各类关联产品的组合使用达到家庭财务运作快捷性与安全性的有效统一；
2、合理安排住房、汽车等贷款的还款方案以便使资金发挥最大价值，控制好负债在家庭总资产中的比重；
3、本阶段的投资策略仍应以风险投资为主、稳健投资为辅，为下一人生阶段更加自由的家庭财务状况奠定基础。
执行方案
1、买车买房可申请工行"幸福贷款系列"，合理安排好贷款和还款方案能够节约大量的利息支出；
2、开通金融@家网上银行证书版，充分利用其提供的自助签订理财协议、提供专业的外汇、证券投资信息功能管理帐务，辅助投资；
3、利用牡丹贷记卡完成日常支付，减少现金的储备，提高资金利用效率；
4、有能力进行股票投资的客户可开立银证通，享受安全快速的交易方式，同时，根据券商的不同，还将获得"组合宝"或"财富通"等多种超值理财产品；没有时间、精力的客户可投资股票型基金；
5、为自己、家人建立起全面的保险计划，意外险、疾病险和寿险都要考虑在内。
与幸福积分积分行动的联系
工行"幸福积分积分行动"，其积分内容主要分为三大类别，涵盖了客户大部分的银行业务。积分行动的三大类别为：
1、产品注册和使用类积分。开通金融@家网上银行、银证通，贷记卡开户，均可获得此类积分；
2、个人资产积分。客户的银行存款获得此类积分；
3、特定消费积分。当客户使用牡丹贷记卡、灵通卡进行刷卡消费时，便获得此类积分。
处于新婚期的客户，可以根据自己所使用的工行产品获得相应积分，参与"幸福积分积分行动"的"惊喜六重礼"。有关"幸福积分积分行动"的详细内容，请登录工行深圳市分行网站：
http://www.szicbc.com.cn
查询或拨打咨询电话：95588。
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